留学やワーキングホリデーの準備リストには、ビザ、航空券、保険、住まい——さまざまな項目が並びます。ところが、「お金をどう動かすか」という項目だけは、なぜか最後まで放置されがちです。
その結果、何が起きるか。学費の送金で1回あたり数千円、家賃の送金で毎月数千円、給料の受け取りで数％、そして帰国時の送金でまた数千円。1年間の滞在で、気づかないうちに数万円が消えていきます。
本記事では、留学・ワーホリで動くお金を5つの場面に分解し、それぞれの最適解を提示します。学費の送り方の比較、FlywireとWiseを組み合わせる方法、現地口座情報で給料を受け取る仕組み、そして渡航前に日本で済ませておくべき準備まで。ひとつでも当てはまる方は、読み進めてください。
留学・ワーホリで動くお金の、全体像
まず、どこにコストが潜んでいるのかを可視化します。
| 場面 | 金額規模 | 頻度 | コストの影響度 |
|---|---|---|---|
| ①学費の支払い | 数十万〜数百万円 | 年1〜4回 | 非常に大きい |
| ②渡航時の生活費送金 | 数十万円 | 初回のみ | 大きい |
| ③家賃・生活費の支払い | 月数万〜十数万円 | 毎月 | 積み上がる |
| ④現地での給料受け取り | 月数万〜数十万円 | 毎月 | 積み上がる |
| ⑤帰国時の資金移動 | 数十万〜数百万円 | 最後に1回 | 非常に大きい |
見落とされがちなのは③と④です
学費や帰国時の送金は金額が大きいため、誰もが気にします。ところが、毎月発生する家賃と給料受け取りのコストは、1回あたりが小さいため見過ごされがちです。
月2,000円のロスでも、1年で24,000円。2年の滞在なら約5万円。金額の大きさではなく、頻度が効いてくるのがこの領域です。
【最優先】渡航前に、日本にいるうちに済ませること
この章を読み飛ばさないでください。ここを怠ると、現地に着いてから取り返しがつきません。
渡航後の手続きは、格段に面倒になります
Wiseは本人確認・カード発行・配送までに一定の時間がかかります。そして、渡航後の住所変更や本人確認のやり直しは、手続きが複雑になることがあります。
「現地に着いてから作ろう」という判断は、次のような詰みを招きます。
- 日本の住所で登録できず、現地の住所証明もまだ用意できない
- カードの配送先が定まらない
- マイナンバーカードやパスポートの原本が必要になる場面で困る
- 日本のSMSが受信できず、認証が通らない
渡航前チェックリスト
-
3週間前：アカウント開設と本人確認
日本居住者の場合、マイナンバーの提出が法令上の要件です。顔写真つき身分証としてはパスポート（顔写真ページ）またはマイナンバーカード（両面）が基本となります。審査は通常1営業日程度ですが、書類不備で往復すると数日が失われます。
-
カードを注文し、日本の住所で受け取る
物理カードの到着には7〜10営業日かかります。日本にいる間に受け取り、有効化まで済ませてください。
-
国内で一度、ICチップ＋暗証番号で決済する
日本発行カードは、これを済ませるまでタッチ決済が使えません。コンビニで飲み物を1本買うだけで完了します。
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2段階認証の手段を2つ以上用意する
ここが最重要です。SMSだけに依存していると、現地のSIMに差し替えた瞬間にログインできなくなります。認証アプリなどの代替手段を必ず登録してください。
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3Dセキュアをアプリ通知で承認できる状態にする
オンライン決済の本人認証も、SMS依存だと海外で詰まります。渡航前に確認してください。
-
現地通貨の口座情報を取得しておく
渡航先の通貨（豪ドル、カナダドル、英ポンドなど）の口座情報を、日本にいるうちに有効化しておくと、現地でのアルバイト開始がスムーズです。
-
当面の生活費をチャージしておく
到着直後にATMで現地通貨を引き出せる状態にしておきます。入金は本人名義の銀行振込から。日本の銀行が使えるうちに済ませてください。
渡航3週間前が、動き出すべきタイミングです。
紹介リンク経由の登録で、カード発行手数料1,200円が無料になる特典が案内されます。
①学費の支払い：4つの手段をコストで比較する
留学費用のなかで、金額が最も大きいのが学費です。ここでの選択ミスは、数万円単位の損失になります。
| 支払い方法 | コストの傾向 | 特徴 |
|---|---|---|
| Flywire・Converaなどへの国内送金 | 最も安い部類 | 国内送金扱いのため、振込手数料は数百円程度。ネットバンキングなら無料の場合も |
| Wiseでの海外送金 | 安い | レートに上乗せがなく、着金額が事前に確定します |
| 銀行の海外送金 | 中程度〜高い | ネット銀行系は比較的安い。窓口は高額になりがち |
| クレジットカード払い | 最も高い | 海外事務手数料（1.60〜3.85%程度）＋システム取扱手数料が上乗せ |
※学校が指定する支払い方法によって選択肢は制限されます。まずは学校の案内をご確認ください。
クレジットカード払いは、金額に比例して損が膨らみます
学費が200万円だとして、海外事務手数料が2%なら4万円。3.85%なら7万7,000円です。ここにシステム取扱手数料が加わります。
「ポイントが貯まるから」と考える方もいらっしゃいますが、還元1%に対して手数料が2〜4%では、明らかに割に合いません。
FlywireやConveraを指定されたら
多くの大学・語学学校は、FlywireやConveraといった国際決済サービスを学費の支払い窓口として指定しています。この場合、支払い画面でいくつかの方法が選べます。
「銀行振込（国内送金）」を選ぶのが定石です
Flywireなどの画面で「Bank Transfer（銀行送金）」を選ぶと、そのサービスが指定する中間口座の情報が表示されます。日本国内の口座が指定される場合、通常の国内振込として処理できるため、手数料は数百円程度で済みます。
一方、同じ画面でクレジットカードを選ぶと、金額に比例した手数料が乗ります。同じ支払いなのに、選ぶボタンひとつで数万円変わる——ここを知らない留学生が、実に多いのです。
FlywireとWiseを組み合わせるという選択肢
Flywireの支払い画面で表示された中間口座に対して、Wiseから送金するという方法があります。これにより、Wiseの有利な為替レートを活用しつつ、Flywireのシステムを通じて学校への入金処理を完了させることができます。
── 為替の有利さと、学校側の処理要件を両立させるただし、この方法を取る場合は次の点に注意してください。
- 送金元の名義——Flywire側で支払者として登録した名義と一致している必要があります
- 参照番号の記載——指定された参照番号を正確に入力しないと、どの学生の支払いか識別されません
- 金額の一致——1円でもずれると、学校側で処理されない可能性があります
- 期限までの余裕——着金まで数営業日かかる場合があります。締切ぎりぎりは危険です
学校の指定を無視しないでください
「Wiseのほうが安いから」と、学校が指定していない方法で直接送金するのは避けてください。支払いが照合されず、学籍に影響する可能性があります。
まずは学校の支払い案内を熟読し、許容されている方法の範囲内で最も安い選択肢を探す——これが正しい順序です。
②渡航時の生活費送金
渡航直後は、まだ現地の銀行口座を持っていないことがほとんどです。この期間をどう乗り切るか。
現地口座ができるまでの、つなぎ方
- Wiseアカウントに当面の生活費をチャージしておく——渡航前に日本の銀行から振り込んでおきます
- 現地通貨に両替しておく、または円のまま持つ——手数料は同じ。為替の見通し次第です
- 到着後、必要な分だけATMで引き出す——月あたりの無料枠を意識して、まとめて引き出すと有利です
- 日々の支払いはWiseカードで——現地の口座がなくても、生活は回ります
実際、「現地口座を開設しないまま、Wiseだけで数か月生活した」というケースは珍しくありません。それだけ完結性が高い設計になっています。
③家賃・生活費の支払い：毎月効いてくる差
ここが、静かに、しかし確実に効いてくる領域です。
家賃の送金
海外での住まいは、大家や不動産会社の口座への振込を求められることがあります。日本から送る場合も、現地の口座から送る場合も、Wiseなら為替レートへの上乗せなしで送金できます。
月10万円相当の家賃を、銀行海外送金で送るとします。送金手数料＋中継銀行手数料＋為替の上乗せで、1回あたり数千円のコスト。これを12回繰り返せば、年間で数万円です。
Wiseであれば、10万円の送金にかかる手数料は概算600円前後。この差が、毎月積み上がります。
日々の生活費
スーパー、交通費、カフェ、携帯代。これらはWiseデビットカードで支払うのが基本です。
現地通貨の残高を持っておけば、両替コストはゼロ
Wiseデビットカードは、その通貨の残高を持っていれば両替は発生せず、残高からそのまま引き落とされます。つまり為替コストは完全にゼロです。
給料を現地通貨で受け取り、その通貨のまま生活費に使う——この循環を作れば、両替という工程そのものが不要になります。
④現地で給料を受け取る：口座情報という武器
ワーホリや、就労可能な留学で働く方にとって、ここが最大の価値になります。
現地の口座番号を取得できます
Wiseのマルチカレンシー口座では、対象通貨についてその国の口座情報を取得できます。
| 通貨 | 主な渡航先 | 用途 |
|---|---|---|
| 米ドル（USD） | アメリカ | 給与、報酬の受け取り |
| 英ポンド（GBP） | イギリス | 同上 |
| ユーロ（EUR） | ユーロ圏各国 | 同上 |
| 豪ドル（AUD） | オーストラリア | ワーホリでの給与受け取り |
| NZドル（NZD） | ニュージーランド | 同上 |
| カナダドル（CAD） | カナダ | 同上 |
| シンガポールドル（SGD） | シンガポール | 同上 |
※取得できる口座情報の種類や条件は、アカウントの状況や居住国により異なる場合があります。
たとえば豪ドルの口座情報を持っていれば、オーストラリア国内に銀行口座があるかのように、国内送金として給与を受け取れます。受け取った豪ドルは、そのまま豪ドルとして保有でき、Wiseカードで現地の支払いに使えます。
── 両替という工程を挟まずに、稼いで使うなぜこれが有利なのか
- 受け取り時に両替が発生しない——現地通貨のまま受け取り、そのまま使えます
- 現地の銀行口座がなくても給与を受け取れる——口座開設を待つ間も働けます
- 日本へ戻すタイミングを自分で選べる——有利な為替のときにまとめて円転できます
- 複数通貨を並行して保有できる——複数国を移動するワーホリでも対応できます
ただし、雇用主側の要件は確認を
雇用主によっては、現地の銀行口座を指定される場合があります。給与振込の条件は雇用契約に依存しますので、勤務開始前に確認してください。
また、現地の税務手続き（納税者番号の登録など）に現地口座が必要になるケースもあります。Wiseは強力な選択肢ですが、現地口座の代替として万能ではないという理解が必要です。
⑤帰国時：稼いだお金を日本へ戻す
留学・ワーホリの最後にして、最大の金額が動く場面です。
典型的な流れ
-
現地口座からWiseへ資金を移す
現地の国内送金として処理できるため、コストは最小限で済みます。口座情報を取得しておけば、この工程がスムーズです。
-
為替の水準を見ながら、円に替えるタイミングを決める
ここが重要です。帰国日にまとめて円転する必要はありません。Wiseなら現地通貨のまま保有し続けられるため、有利な水準を待てます。
希望レートに到達したら自動的に両替する機能や、レートアラートも利用できます。数十万円規模の資金であれば、為替の1円の差が数千円を生みます。
-
日本の口座へ送金する
ご自身名義の日本の銀行口座へ送金します。手数料は固定＋変動で明示され、着金額は送金前に確定します。
-
現地口座を解約する
解約のタイミングには注意が必要です。次の項目を先に確認してください。
タックスリターンの受け取り先として
見落とされがちな、しかし重要な用途
ワーホリで就労した場合、帰国後にタックスリターン（税金の還付）が発生することがあります。ところが、そのときにはすでに現地の銀行口座を解約している——という事態が起こりがちです。
Wiseで現地通貨の口座情報を保持していれば、現地口座を解約した後でも、タックスリターンの返金を受け取ることができます。これは非常に実用的な使い方です。
帰国前に、還付金の振込先としてWiseの口座情報を登録しておく——この一手間が、数万円の取りこぼしを防ぎます。
年間コストを、シミュレーションしてみる
1年間のワーホリを想定して、コストの差を計算します。
| 項目 | 従来の方法 | Wise中心 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 学費（80万円） | クレカ払いで約2万円の上乗せ | 指定口座へ送金で約4,000円 | 約16,000円 |
| 渡航時の生活費（50万円） | 銀行送金で約2万円の実質負担 | 約2,700円 | 約17,000円 |
| 家賃（月10万円×12回） | 1回あたり約8,000円×12 | 1回あたり約600円×12 | 約88,000円 |
| 日常の決済（年間60万円） | クレカの海外事務手数料2%で約12,000円 | 約3,000円 | 約9,000円 |
| 帰国時の送金（100万円） | 銀行送金で約4万円の実質負担 | 約5,400円 | 約35,000円 |
| 合計 | 約10万円 | 約1.6万円 | 約16万円 |
※銀行送金の実質負担は「送金手数料＋中継銀行手数料＋為替上乗せ」を合算した概算モデルです。実際の金額は金融機関・通貨・時期により大きく変動します。
この差額が意味すること
約16万円。これは航空券1枚分であり、数か月分の家賃の一部であり、旅行1回分です。何かを我慢して捻出した金額ではなく、単に送金手段を変えただけで生まれた差です。
留学生・ワーホリ特有の注意点
1. 住所変更のタイミング
現地に長期滞在する場合、居住国の変更が必要になることがあります。居住国を変更すると、それまでのカードで一部の支払いが利用できなくなる可能性があります。変更を検討する際は、事前にWiseへ確認してください。
2. 2段階認証の詰み
現地SIMに差し替えて日本の番号を解約すると、SMSが受信できずログインできなくなります。これは実際に多発しているトラブルです。渡航前に代替手段を必ず用意してください。
3. 高額送金時の追加書類
学費のようなまとまった送金では、資金源を確認するための追加書類を求められることがあります。合格通知、学費請求書、親からの支援であればその旨の説明など、根拠資料を手元に用意しておくと手続きが早く進みます。
4. 保有限度額
日本居住者の保有限度額は原則100万円とされています。学費をまとめて動かす場合は、一時的な引き上げ申請を検討してください。申請内容によっては、最大2,000万円相当・最長6か月までの引き上げが可能とされています。
5. デポジットにはクレジットカードを
住まいの契約、レンタカー、ホテル——デポジットが必要な場面では、デビットカードが受け付けられないことがあります。クレジットカードを1枚は携行してください。
6. 保険は別途手配を
Wiseカードに海外旅行傷害保険は付帯していません。留学保険やワーホリ保険は、必ず別途加入してください。
留学・ワーホリに関するよくあるご質問
学校の指定に従ってください。支払いが照合されないと、学籍や在留資格に影響する可能性があります。
ただし、多くの学校はFlywireやConveraなどの決済サービスを窓口としており、その中で「銀行振込」を選べば国内送金として処理できるケースが一般的です。まずは支払い案内を熟読し、選択可能な方法の中で最も安いものを探してください。
2つのパターンがあります。
- 親のWiseアカウントから、学校（または指定口座）へ直接送金する——親御さんもアカウントを開設する必要があります
- 親から学生本人の口座へ送金し、本人が支払う——支払者名義の要件を満たしやすい方法です
注意点として、Wiseへの入金は本人名義の口座からのみという制約があります。親御さんが学生本人のWiseアカウントへ直接入金することはできません。
生活はWiseだけでも回せる場合が多いですが、現地口座が必要になる場面はあります。
- 雇用主が現地口座への振込を指定している場合
- 現地の税務手続きや各種契約で口座情報を求められる場合
- 住居の契約で、現地口座からの引き落としを求められる場合
現実的には、現地口座を開設しつつ、資金の移動と両替はWiseで行うという併用が最も強い構成です。
対応できます。40以上の通貨を1つのアカウントで保有でき、複数通貨の口座情報を並行して持つことも可能です。
国を移動するたびに新しい銀行口座を作る必要がなく、資金を持ち運べるという点は、周遊型のワーホリにとって大きな利点です。
使えます。年会費・口座維持費は0円ですので、使わない期間があってもコストは発生しません。
むしろ帰国後こそ、タックスリターンの受け取り先として、また残った外貨を有利な水準で円転する場として価値を発揮します。次の海外旅行でもそのまま使えます。
Wiseで該当通貨の口座情報を取得し、その口座名義・口座番号・銀行コードなどを雇用主に伝えます。画面に表示される情報をそのまま提出してください。
ただし、雇用主によっては現地の銀行口座を指定される場合があります。勤務開始前に、給与振込の条件を確認してください。
急いで円に替える必要はありません。Wiseなら現地通貨のまま保有し続けられます。帰国後、有利な水準になったタイミングで円転すればよいのです。
希望レートに到達したら自動的に両替する機能や、レートアラートを設定しておけば、機会を逃しません。数十万円規模なら、為替1円の差が数千円になります。
物理カードの到着は厳しいと考えてください。通常配送で7〜10営業日、速達でも最大4営業日かかり、そこに本人確認の時間が加わります。
最低限、アカウント開設と本人確認だけは日本にいるうちに済ませてください。これさえ通っていれば、デジタルカードでオンライン決済ができ、送金も可能です。物理カードは家族に受け取ってもらい、後から転送するという手もあります。
まとめ：資金設計は、荷造りより先に
この記事の要点
- コストは学費・渡航時送金・家賃・給料受取・帰国時送金の5場面に潜む
- 見落とされがちなのは毎月発生する家賃と給料受取。頻度が効いてきます
- 学費はクレカ払いが最も高い。指定サービスへの国内送金が有利
- FlywireなどとWiseを組み合わせる方法もあるが、学校の指定を最優先に
- 現地口座情報を取得すれば、給与を現地通貨のまま受け取れる
- 帰国後もタックスリターンの受け取り先として使えます
- 準備は必ず日本にいるうちに。渡航後の手続きは格段に面倒です
- 2段階認証の代替手段を渡航前に用意する。これを怠ると現地で詰みます
留学やワーホリの準備というと、語学の勉強や、持ち物のリストアップに目が向きます。ところが、滞在中にもっとも確実にあなたの資産を削っていくのは、実は「お金の動かし方」です。
1年間で16万円。この金額があれば、旅行にもう一回行けたかもしれません。語学学校をもう1か月延ばせたかもしれません。その差を生むのは、渡航3週間前の10分の作業だけです。
荷造りを始める前に、まず資金の通り道を設計してください。現地に着いてからでは、選べる選択肢が確実に減ります。
Wise 海外送金 ／ 公式招待リンク
学費も、家賃も、給料も。
ひとつの口座で動かす。
Wiseは、銀行間で実際に使われている為替レート（ミッドマーケットレート）をそのまま適用し、手数料を為替に混ぜずに金額で明示する海外送金・外貨管理サービスです。米ドル・英ポンド・ユーロ・豪ドル・NZドル・カナダドルなどの口座情報を取得でき、現地の給与を現地通貨のまま受け取ることもできます。
日本ではワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社が資金移動業者（関東財務局長第00040号）として登録され、預かった資金は自社の運転資金と分別して保全される枠組みで運営されています。下記の招待リンクからご登録いただくと、カード発行手数料（通常1,200円）が無料になる特典、または初回の海外送金手数料が一定額まで無料になる特典が案内されます。
- 紹介リンク経由なら、カード発行手数料1,200円が無料になる特典が案内されます
- 為替レートへの上乗せなし。送金前に相手への着金額が確定します
- 40以上の通貨を保有でき、現地の口座情報で給与を受け取れます
- 帰国後もタックスリターンの受け取り先として使えます
- 希望レートで自動両替する機能とレートアラートで、円転のタイミングを選べます
- 口座開設・年会費・維持費はすべて0円。滞在中も帰国後も費用はかかりません
https://wise.com/invite/arhn/marichikak
※本リンクはWiseの友達紹介プログラムによる招待リンクです。ご登録いただいた場合、当サイト運営者にも特典が付与されることがあります。本記事に記載の手数料・差額はいずれも概算のモデル値であり、金融機関・通貨・金額・時期により大きく変動します。学費の支払い方法は各教育機関の指定に従ってください。取得できる口座情報の種類や条件は、アカウントの状況や居住国により異なります。特典の内容・適用条件を含め、最終的な条件は必ず登録画面および公式の案内をご確認ください。本記事の内容は情報提供を目的としたものであり、特定の金融行動を推奨・保証するものではありません。